「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
出生時體重是否有高於2500G?
新生兒出生至今是否有任何異常,需醫生建議追蹤、治療或用藥?
新生兒出生篩檢21項疾病及自費檢查是否有異常?
出生時週數是否有低於37週?
2.三商缺點:
終身醫療、終身手術,皆屬於定額式給付商品,面對現在的醫療趨勢與制度
較無法解決大花費問題,寶寶醫療方面建議著重於雙實支,再有大花費情況
較不用擔心!
關愛久久,定期型失能險,失能一次金給付較低!
正健康住院,手術費與雜費合併計算,對於保戶較為吃虧!且理賠需正本!
您可先網上搜尋"新生兒罐頭保單",同樣的保費、保障能更大化且商品較為優勢!
3.寶寶規劃重點:雙實支、重大燒燙傷、意外實支、重大傷病險、癌症險(一次金給付型)、失能險
我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~
您好~竃翔👋
一般保單規劃的主因有以下兩點
1.以預算為主:以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主:以規劃足額保障為優先考量
規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障:
1.壽險:解決責任問題(例:房貸、信貸...等)
2.醫療:解決高額醫療費用
3.意外:補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症):依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症:治療選擇時,較不因金額而有所限制
6.失能:給付一次因失能收入中斷及看護費用
以上您較擔心哪些風險呢~?
三商實支ZHSR來說住院手術/雜費為同一個額度且手術的定義侷限為健保支付標準2-2-7「手術篇」的手術
若施行手術不在以上範圍內而是屬門診常使用的2-2-6的處置則不再保障範圍(ex:大腸息肉切除術)
且門診手術另外拉出1.5萬額度,像白內障手術人工水晶體更換一顆1-12萬,差距非常大
若是以三商給的1.5萬額度來說,我們在選擇治療、材料時有所限制
若以傷口較小、疤痕較小的達文西手術來說
基本醫療花費就需15萬起跳至30萬不等
若此次花費使用了20萬
*規劃一家台灣醫療實支HNRB計畫三額度15萬,則理賠最高就只有15萬
*規劃2家醫療實支額度各為台灣HNRB15萬、全球XHR12萬,理賠則是各15萬、12萬總給付27萬
多的部分則可以拿來補足寶寶在治療父母照顧寶寶時中斷薪資以及復原時的營養品補給
一般寶寶在6個月以後免疫力下降、容易發生疾病來說(包含感冒)
醫療實支無疾病等待期的台灣HNRB去規劃
以上6點全方位保障來說,台灣及全球的商品較齊全建議再全球人壽的XHR及失能商品(EX:LDG、XDJ)去做規劃,保障較全面~!
*若較注重住院病房品質可將全球改為元大JR,以計劃一來說,升等病房費用可再雜費15萬限額內去做給付,讓寶寶有更好、不被打擾的醫療環境下靜養、復原
重大傷病
隨著時代改變文明病逐漸增多
保障範圍依健保局所訂定「重大傷病範圍」,目前範圍近400項,且會依照健保屬持續增加項目
只要罹病後取得重大傷病卡
認卡給付一次金,讓我們有一筆理賠金在治療期間有更寬裕的使用空間
(例:重度癌症(二期以上(含)須積極性治療)、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡...等)
*我們在申請理賠時,需要我們拿出自己的錢先結清費用後
拿到的收據與保險公司申請理賠
若以一次金規劃,則較不需擔心治療時我們是否有夠的能力結清費用後,拿到收據申請理賠
以台灣CIR3或全球XDC重大傷病一次金都是不錯的選擇💪
*但要注意台灣CIR3保額需與主約保額相同,但後期保費漲幅較低
全球XDC保額不受主約保額限制,但後期保費漲幅較可觀
失能
與癌症、重大傷病差別是有可能痊癒的,但失能是「不可逆性」是無法痊癒的
一旦失能就會造成支出不斷、收入中斷
當發生失能情況時,能理賠一筆高額的失能金,或每個月持續理賠固定金額的失能扶助金
能解決每月看護薪資或是照顧我們的家人所中斷的薪資
所以通常失能扶助金都會規劃3-5萬來解決看護費用、收入中斷的薪資
*除了月扶助金很重要之外,失能一次金也很重要
好讓我們有一筆理賠金改造原本居住的地方變成無障礙空間或是輔助器之類等等
以台灣T05H2、全球LDG、XDJ、友邦YRDR2(一次金)都是不錯的選擇
癌症
目前醫療技術的進步,以致住院天數、次數減少
甚至不需要住院即可治療且治療一次,3~4個禮拜再回診即可
但也提高了醫療費用(例:海扶刀癌症無創手術費用也需16-20萬!)
目前癌症規劃都以「給付一次金」為主,讓我們有一筆理賠金可以在治療時不因價格而其次選擇治療方式
也能添購營養品之類等等費用
若真的發生住院、門診治療,以實支實付來負擔醫療費用即可
*我們在申請理賠時,需要我們拿出自己的錢先結清費用後
拿到的收據與保險公司申請理賠
若以一次金規劃,則較不需擔心治療時我們是否有夠的能力結清費用後,拿到收據申請理賠
台灣YCC除有初、輕、重期癌症一次金之外,另有保額20%標靶藥物保險金的給付可以做使用
以這樣的費用及預算,改以台灣+全球保障能更全面!
目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以詢問噢~
回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~
感謝您🙏
如果是小朋友的部分
規劃保險以下列幾個方向為主:
1.定期為主,終身為輔,以較低保費規劃足額保障,轉嫁無法承擔的風險為主。
2.盡量避開地雷型險種:終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種,以不要造成自身保費繳納為主,畢竟保險的本意是為您轉嫁風險,而非成為家庭沉重的經濟壓力。
3.如果保險是為了人情,風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同
時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤
不建議 以保障內容來說 終身醫療 終身手術 保費佔比過高 保障過低
建議採用組合式保單 也就是新生兒保單規劃
可用台灣 宏泰 全球 來做搭配組合 產險公司加強保障
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
竃翔 您好~
首先,我們先討論三商美邦的商品組合,年繳約2.5萬的保費,可以獲得那些保障呢?
*三商美邦人壽漾健康終身醫療健康保險(YHIW)-1,000:
住院一天$1,000,住院關懷保險金 $1,000/次。優點是繳費20年終身保障,
身故退還已繳保險費× 1.1倍 - 累計已領保險金。美其名為終身醫療,
但充其量只能稍微貼補一些住院費用,無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今$1,000的保障連補貼住院都不足了,更何況還有請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起,達文西微創手術18萬起)
建議:以實支實付補足保障缺口。
*三商美邦人壽關愛久久失能照護定期健康保險-1萬(KAD) :
失能保險金最高30萬,失能扶助金1萬/月,繳費20年保障至85歲,
優點是1-6級失能扶助金不打折,但保障偏低,無法有效轉加失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
最重要的重點是無保證給付,
若有保證給付,萬一不幸身故還有後續失能扶助金可以繼續幫我們照顧家人。
*三商美邦人壽新守健康手術醫療終身健康保險-保額1000 (NSSI):
手術給付1,000~8萬元(依手術部位)、無理賠紀錄增值保險金10%~50%。
優點是繳完20年終身保障,身故退還已繳年繳化保險費總和×1.1-累計已領保險金。
無給付住院醫療雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障,以實支實付取代。
*三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSRC):
此為實支實付保障,住院1,500/日、住院手術及雜費合計15萬,
門診手術1.5萬,整體額度偏低,不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請:正本理賠。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
*三商美邦人壽Go福康一年定期防癌健康保險附約 -200萬 (GOFCR)
罹癌直接一次理賠200萬,三商的商品中,此項保障內容算不錯。
*意外傷害險:
意外身故或失能100萬、意外實支實付5萬、意外住院1,000/日。
*三商美邦人壽骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款:
骨折醫療保險金最高給付 10 萬、意外脫臼手術保險金最高給付 3 萬。
綜合以上,目前規劃之保障都是以住院給付為主,且除了正健康為實支實付,其餘皆為定額給付。感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,甚至萬一
無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以新生兒保險五大保障為例:失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
同樣保費,換個組合方,可以讓您的寶貝獲得非常完整的保障了。
詳細保障內容建議如下:
1.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
小朋友發生失能的風險比大人和老人都可怕,因為後續生存的期間還很長,
需要有足夠的保障支撐他的生活。
更何況一輩子很長,何不趁幼兒時期保費低廉,將失能保障做足。
當發生失能時,最高可一次理賠約170萬,先作為緊急醫療支出,
起每個月再給付2.7萬失能輔助金,且其中1.2萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險,每個月4.2萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
2.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。住院日額4,100/日,醫療費用最高給付37萬(其中25萬可轉為自費病房費用),
手術理賠最高42萬(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中一間的
保險金可以用來當成家長請假薪水損失補償、或購買營養品、出院後醫療耗材...等。
3.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬 (包含重大傷病險,共可理賠300萬),
萬一不幸發生罹癌,也能讓我們安心治療。
5.意外險:
除了300萬失能,另包含200萬重大燒燙傷給付,意外骨折最高6萬,
意外住院一天理賠 2,000元,意外實支實付5萬元,
(可保證續保,不會因體況改變而被終止)。
以上保障,年繳保費同樣約2.5萬,現階段足以規避您小寶貝最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
目前保單規劃應該著重於:失能 、實支實付、重大傷病,
失能發生時,會造成收入中斷但是支出不斷,引發家庭龐大的生活支出,
失能險不只是年長者的必備項目,因此要儘早規劃。
在生活品質提高的同時醫療也隨這進步,但是相對應的就是醫療龐大的費用,
實支實付是現階段一定要必備的險種,因為二代健保的改制,住院天數下降,
且因為醫療水準持續進步,讓醫療花費都落在了高雜費項目,使得自費醫療的費用越來越高。
癌症終究還是位居國人死因的榜首,因為環境因子及生活習慣的改變,導致罹癌率越來越高,
醫療的進步使得治癒得機會越來越高,但是相對應的就需要定期回診的醫療花費,
以往終身型癌症險著重於住院的給付,但是隨著醫療的進步,只要門診就可以進行治療,
不需要住院,因此使得終身的癌症險無法解決風險發生時的醫療花費。
重大傷病解決需積極長期治療或定期回診的病患,此險種包含了癌症以及許多罕見疾病,