33歲 女 保單解約建議和加保
預算: 年約3萬
需求: 現有保單下想解掉一些附約再加保失能和長照險
當初因為人情部分，把保了三年的國泰醫療終身險保單解掉再保了現在的遠雄保單
現有保單如下:
●遠雄新終身壽險20年期(主約)
≡新溫馨終身醫療健康保險附約(103)HJ3-20(保額500元)
≡一年定期癌症健康保險附約(保額2單位)
≡保安心重大傷病一年定期健康保險附約RG1(保額30萬)
≡真安心醫療保險附約103RSL(保額計畫一)
≡超級新人生傷害保險附約XHG(保額100萬)
≡雄安康醫療日額給付傷害保險附約(保額2000元)
≡實支實付傷害醫療保險金附加條款(保額3萬元)
≡金安心豁免保險費附約-20年期HB3(保額26,246元)
總共繳的金額是約20000多
提問:
1.因為想解掉一些一年期的附約，但朋友說都超~~~重要叫我都別解約，想請問有哪些真的解約了也無大礙的附約呢，因為想解掉一些附約，再把附約的錢拿去多補失能險和長照險，打算先保定期的失能和長照險，等到40歲再保終身的，還是有什麼其他的建議呢
2.另外如果現在的保單已經很足夠的情況下，可否只保長照險就好，失能險不用保呢?
台中市
若硬要刪減附約，就刪減新溫馨終身醫療健康保險，再去增加另一家的失能險及實支實付，希望回答有幫助到您，若有問題再提出討論。
台中市
cat017您好：
依據您現有的遠雄保單，保障分別有
壽險主約＋終身醫療＋定期防癌＋定期重大傷病＋醫療實支實付＋意外險＋豁免
預算真的有限的話，會建議您取消HJ3(新溫馨終身醫療)
因二代健保改革，時代的變遷，健保不給付的醫療費用龐大，不再建議規劃日額型商品。用雙實支實付來支付龐大的醫療費，也能避免單一保險公司刁難的問題（雞蛋別放在同個籃子裡）
建議:
1. 取消HJ3，把多的預算補強失能與第二隻實支實付。
需注意RSL為正本實支，第二隻可規劃副本實支，如台灣HNRB或全球XHR
2. 若想規劃定期失能，可參考全球的XDK或XDJ，保費相對平穩
而您還年輕，可搭配終身失能＋定期失能互補來解決失能風險
未來40歲時想再補強時也不會再花費太多的預算來規劃，未來也可能存有體況風險導致要投保比較多的狀況。
3. 長照ＶＳ失能險不一樣
長照需要符合巴斯量表，且理賠嚴苛
失能險則依據失能等級理賠，相對寬鬆
建議規劃失能險，不建議規畫長照險。
＊保險找琇琇，服務最優秀＊
我服務於錠嵂保經
若有需求，歡迎進一步和我聯繫、討論。
覺得我回答的不錯，請給我一個讚與最佳留言，作為鼓勵與支持，謝謝。
另外我的理解是失能不包含失智之類的，才想說長照險是否比較重要。
台中市
不過以投保的新溫馨終身醫療，保額500元，內容為住院一天500元+出院療養250元、手術500元～5萬(依項目乘以比例)、前後門診125元。
真的發生狀況時，無法選擇好的醫療品質，想住單人房也不夠，開刀若需要使用自費手術、達文西手術，也不夠用，終身醫療雖然是『終身』，但真的有辦法解決問題嗎？
而年老時，除了醫療的風險，失能的風險更擔心會是一筆龐大且長期的支出，而實支實付依續保年齡，分別有75~85歲不等，建議可以組合一張續保年齡比較長的實支來轉嫁這部分的風險。
台中市
老實說遠雄規劃的不差 然而也不算足夠
真的要拿掉反而不建議您拿掉一年ㄧ約的定期險
拿掉終身醫療反而能釋出更多的預算
且終身醫療也比較無法轉嫁目前高昂的醫療費用
建議補強部分：
遠雄的實支實付額度較低 建議您補上全球或元大做互補
癌症險建議直接規劃到6單位
重大傷病險拉高到100萬以上
另外補上失能或長照險的部分：
失能險理賠範圍大於長照險 且費用上也便宜長照險不少
比較好奇您為何優先選擇補強長照險？
補強失能險 可選擇以失能險當主約附加實支實付來補上您的保障缺口
或是直接參考康健的定期失能險專案做補強也行
另外貼心提醒
失能險從販售開始這幾年來一直在調漲
尤其這兩年 不是修正內容就是調整費率
若有預算建議現在先規劃部分終身+定期的做法長期來看比較能穩定您的保費支出喔
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
另外我的理解是失能不包含失智之類的，才想說長照險是否比較重要。
台中市
另外目前建議實支實付的主因是 能真正做到風險的移轉
購買終身醫療雖然支援到75歲之後 然而以現在的醫療環境即使是您目前的保額的2-3倍仍然無法解決住院醫療時所花的費用
如果真的很擔心 第二家實支可以選擇可續保到80或84歲的
或是購買全球的終身醫療 可在75歲後轉為實支實付式的給付 也算不無小補
詳細還需要了解您的需求後再做設計
歡迎點擊頭像來免費諮詢
台北市
cat017 您好~
1.請問遠雄目前這份保單投保多久了呢?
是否有任何身體狀況?
2..在退休前，是我們努力打拼累積資產的期間，也是我們不能因為風險而造成我們生活被改變，相對保障要夠足額，規劃定期險目的就是能夠用現有的預算能規劃出以防我們被風險改變的保障，這段期間我們也要懂得理財，在退休後有足夠的資產!
當然規劃終身沒有問題，但保障要到足額，就要看您是否有足夠的預算!
3.遠雄若是要挪出一些預算，建議將新溫馨終身醫療刪除，用來規劃第二家實支與失能!
因二代健保實施，住院天數變少、自費項目變多、費用提高，定額式醫療險較無法解決大花費問題!
RSL，雜費、手術費額度偏低且需為正本，若是本身有團保(正本理賠)或其他需正本理賠商品，會有衝突!
建議更換成可副本理賠且雜費、手術費額度較高商品!
4.失能險較為特別，不是以病名來認定，而是"狀態"，若失智情況符合失能險商品條款所列狀態，是可以申請理賠的!
未必"都不"賠~
5.建議您補上:失能、實支
可參考台壽、全球!
我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~
新北市
我會建議終身醫療拿掉 這樣你就有預算了
在高額自費轉嫁的考量上
終身醫療無法取代實支實付
原本的實支實付額度只有六萬太低
可以在另外規劃副本實支 RJ1
或是規劃其他公司產品的時候 同時補副本實支
2.
長照險理賠是巴氏量表六取三
失能險理賠是看失能等級
長照險啟動很多都是失能1~3級的狀況
考量範圍大小
失能險會比較好
(而且長照啟動後，如果經過復健有比較好例如變成六取二，就停止給付
但是失能1~6啟動就是給付到上限或身故)
看您的預算多少 如果有在1.5萬左右
我會建議用全球+友邦
這樣同時可以規劃副本實支 定期的失能險 保障就蠻完整了
台中市
1.能調整的地方不多，頂多刪除終身醫療附約。
此終身醫療為無給付上限型的終身醫療，且無身故退還型。
2.失能與長照建議還是優先考慮失能。
長照是以巴氏量表判定當下狀態，判定的結果以狀態論，若當下狀態不符合，則暫停給付
失能則是經由醫師一次判定，論理賠條件與請領與否嚴苛程度，建議失能優先。
當然個案眾多，只能跟您說有預算兩個都能買，預算較有限失能優先。
不足的地方還很多：第二家實支、失能險、重大傷病/癌症一次給付額度較不足，且實支門診理賠上較有問題。
建議您可以優先補強：實支實付以及失能險。
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
失能險
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同
時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤
台中市
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台北市
除了眾位前輩所建議的終身醫療以外
我覺得一年定期防癌跟重大傷病也可以拿掉
理由是兩個額度都稍低
可以將重大傷病額度拉高一點，再將癌症險的額度拿去做癌症一次金
目前的醫療趨勢，實支實付做到兩個對妳的損害填補才會比較完整
基於遠雄是正本理賠且有227的問題，那第二實支可以考慮用全球、台壽來做互補
用台壽的話可以順理成章補足癌症一次金的問題再規劃失能
以上一點意見給妳參考，希望能幫到妳
桃園市
你朋友說的沒錯，這一年期定期險可以算是說遠雄的優勢商品，
如果真的想要調整保單內容，建議就把終身醫療拿掉吧，
這商品已逐漸無法滿足醫療環境的改變，
如果不想另夠主約，可以先考慮遠雄自家的附約新商品ＭＪ1，
這樣可絕省主約成本，但ＭＪ1只有保障1-6級月給付的部分，
還是會建議在用友邦ＹＲＤＲ來提1-11級失能一次金的部分。
問題二
兩個商品來說，功能性是一樣的，
都是為了照顧到受傷或疾病產生的看護狀態，
但失能險的理賠來說，範圍會比長照險來的廣，
建議預算有限的情況下還是先以失能險為主。
以上
若有任何保單問題或協助規劃討論，
都非常歡迎來信咨詢。
台北市
如果要省成本
建議把HJ3 拿掉
可以再補終身失能 第二家實支實付
建議可以選擇全球人壽有定期失能(可以降低成本)
可以來信一起討論
希望有機會為您服務
台南市
當初忍痛把繳三年的國泰解約，這次要調整已經購買的遠雄商品
預算3萬元
1.遠雄的保費在兩萬七左右，如果把一年期的附約解掉，並無法解決您的問題，
畢竟一年期的保費並多，保費最貴的是在
新溫馨終身醫療健康保險附約(103)HJ3-20(保額500元)
要先購買定期的失能或長照險，而把遠雄重要的保障取消，這樣有點本末倒置，
建議您把新溫馨取消，住院一天500+250，手術最高5萬，對您來說應該可以承擔，
其他的一年期保費目前不高，卻可以有高保障，對您來說是比較好的選擇，
建議再把重大傷病提高，再附加一次給付的癌症險。
等到40歲在保終身的失能或長照險是否會比較好呢？
失能險的條件越來越嚴格，等到7年之後再投保，條件一定會比現在嚴苛，保費更貴，
建議可以先購買終身的失能附加定期的會比較好，到達40歲之後想要加碼終身的，
至少可以減少很多風險與保費。
2.長照險是否比失能險好呢？
相信您已經知道長照的申請條件是要符合巴氏量表吧，
如果巴氏量表很好申請，就不用有那麼多人還特地花錢請人幫忙申請，
很多人說失智只有長照險可以申請給付，失能險根本無法申請給付，
這些要一一帶您看條款解說，您才會完全明白失智對於失能是否可以理賠。
如果有需要詳細的說明與建議
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