25歲男 保單健檢及投保規劃

TSVince 您好

新光人壽新長安終身壽險 50萬
傳統7項重大疾病：30萬 (繳費期滿後、保額60%)
-繳費期間內：30萬 (保額60%)+未到期保費
身故/全殘：
　未曾領取重大疾病者：50萬 (繳費期滿後)
　　-繳費期間內：50萬+未到期保費
　已領取重大疾病者：
　　第一年：20萬 (保額40%)
　　第二年：35萬 (保額70%)
　　第三年~終身：50萬 (保額100%)
豁免保費：7項重大疾病

一張給付方式很特別的終身壽險+重大疾病
至少有30萬以上的重大疾病一次金
最高可以理賠到30萬重大疾病+50萬身故保險金
但是重大疾病要完全符合保單條款規定的
發病方式，發病持續時間，同時共有其他的併發症才能賠
幾乎只有用來當作罹癌一次金而已~
可以補強有重大傷病卡就可以賠的重大傷病險

重大傷病險
只要拿到重大傷病證明，即可申請理賠
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

新光人壽綜合醫療保險附約 2,000
住院日額：2,000/日 (最高90日)
手術保險金：
主要手術：8萬 乘以 手術表的比例
次要手術：4萬 乘以 手術表的比例
手術醫療保險金給付總額之上限：40萬 (保額400倍)

定額型給付的醫療險
非常單純的住院一天賠多少
XX手術固定賠多少
以二代健保住院天數短，自費項目多且貴的狀況來說
若真的遇到大風險的話實際幫助不大
若有預算考量
可以刪除把預算挪去規劃實支實付

新光人壽住院醫療日額保險附約 (甲型) 500
住院日額：500/日
加護病房：500/日 (另給付、最高以45日為限)
各項保險金增額給付：10% (1年以上未曾理賠)

定額型給付的醫療險
非常單純的住院一天賠多少
以二代健保住院天數短到平均住院五天
若真的遇到大風險的話實際幫助不大
若有預算考量
可以刪除把預算挪去規劃實支實付

新光人壽綜合保障附約 (個人型) 30萬
意外身故：30萬
意外殘廢：30萬~1.5萬 (100%~5%)
意外住院日額：600/日 (最高不超過90日)
骨折未住院：1.8萬 (最高)
-完全骨折：1.8萬~8,400
-不完全骨折：9,000~4,200
-骨骼龜裂：4,500~2,100
住院/門診手術保險金：6萬~1,500 (20%~0.5%)
-包含疾病跟意外
豁免保險費：附表2~3級殘廢

定額型給付的意外險
其中有包含住院跟門診的手術保障，且疾病，意外都可以賠
費率不貴，放到以前跟現在都是定額型裡面CP值很高的商品~

目前缺口
失能險 (南山沒有)
兩家實支實付 (南山門診保障太低)
一次性給付防癌險
一次性給付重大傷病險
南山還是沒有…，只有重大疾病+特定傷病簡稱重大傷病
南山人壽活力洋溢特定重大傷病定期健康保險

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 乙型
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日
住院雜費(含住院手術費)
住院期間僅入住一般病房：10萬
住院期間曾住加護/燒燙傷病房：20萬
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
門診手術費(不含門診手術雜費)：1.5萬 (醫院/診所皆可，但限6次/年)
住院前後門診(前後2週)：500/次 (每日1次為限)
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張主要都是保障住院的花費，門診保障只有1.5萬元
但是醫療科技發達，醫療設備進步
很多手術現在都只需要門診處理就可以了
就診，排刀，早上進醫院，下午沒大礙就可以出院
更甚至是未來呢~~~
且門診只有理賠手術費，沒有包含最重要的雜費
目前也不太推薦的實支實付
挑選門診跟住院幾乎相同保障的才比較適合未來的醫療趨勢

南山人壽超醫靠自負額住院醫療健康保險附約 (HSD) E型
病房費與膳食費：3,000/日 (自負額1,000/日)
住院雜費(含住院手術費)：20萬 (自負額10萬)
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用
門診手術費(不含門診手術雜費)：3萬 (自負額1.5萬)
-醫院/診所皆可，但限6次/年
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

自負額：也就是需要自行負擔的金額
假設雜費花了20萬，需要先自行負擔10萬
之後剩下的金額才能申請理賠，專門用來搭配乙型那檔實支
感覺像是雙實支實付，但也只是單一家拉高雜費額度
邊際效用遞減法則下其實沒太大功能~
且門診還是只有3萬的保額==
雙實支分散保額直接規劃2家實支會更實際一點
總額度20萬，額度各10萬
花費10萬各理賠10萬總共理賠20萬，簡單粗暴好用

目前的想法:
主約的部分，因為找不到南山有什麼適合我的主約，所以乾脆用一個低保費的NTL當主約，這邊跟各位大大請教一下，這樣的主約附約規劃，會不會因為主約定期20年到期消滅，而造成附約都跟著失效呢??
搜尋 南山人壽附約延續附加條款

第四條【附約延續之申請】
依第二條與第三條約定，因長年期主契約保險期間屆滿或一年期主契約已屆滿最高續保保險年齡者，要保人須於主契約保險期間屆滿之翌日起六十日內，經本附約各被保險人同意後提出書面申請，
經本公司同意並繳交自主契約終止之翌日起應繳之保險費後，始得延續本附約之效力。
逾期未提出申請者，本附加條款效力於主契約保險期間屆滿之翌日起算第六十日午夜十二時終止。

NHS跟HSD是醫療實支實付，HSD是用來加強NHS乙型的。
這邊有發現一個小衝突，正本理賠的問題
因為我新光已經有附約L了(意外實支實付)
所以當意外發生申請理賠時，只有一份正本無法兩邊都申請
但這不是大問題，申請時由其中一家正本理賠
另一家用日額給付，即可解決(只是權益縮水了，無法雙實支實付)。

目前主流推薦的實支實付都可以接受副本
且門診保障比較住院保障，
不太建議為了一張後段班的實支捨棄自身權益

3. NPBBR跟PAR因為保費低，所以會考慮再將保額調高。
這邊再跟大家求解一下，請問是不是所有的意外險都不會保證續保??(我看條約裡面都沒寫保證續保)
其實有少數的壽險公司意外險有保證續保且保費便宜保障更高
台灣，全球、元大、富邦、遠雄某張意外實支
著名的國泰、南山，三商都是沒有
若不在意保證續保，產險公司的意外險便宜大碗好用

4. NAI 可有可無，我覺得不是很重要。
南山著名的薪水險，可以保障意外短期沒工作的損失
通常日領工會比較建議保留或是規劃

結論:
以既有的新光保險加上現在南山保險的規劃，基本盤似乎已經夠全面了吧??
沒有失能，沒有重大傷病，罹癌一次金不夠 只有新光主約30萬
保費幾乎都放在意外險跟定額型保障
最重要的實支，門診保障也只有3萬，還只有理賠手術費，不包含手術雜費

只有疾病造成殘廢這種情況沒有理賠
(但是發生這種情況的機率也是頗低的吧?一般來說殘廢大多都是意外造成的)。
其實造成失能的原因幾乎80%是疾病
可以以身心障礙手冊領證分布下去看
且以目前失能險理賠的經驗來看
神經帳害跟胸腹部臟器欄位才是大宗

目前網路上經過眾家評比後的實支實付推薦如下~
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
都是門診保障比照住院保障或是至少都有20萬以上雜費額度

目前網路上經過數十萬甚至百萬人比較之後
保障型：台壽 / 全球 / 宏泰 / 元大 / 遠雄 為主流推薦
南山/國泰/富邦/三商都是較為後段班的保險公司

還是跟著經過網路愛比較的人推薦的保單會比較好
一次消費幾百元的餐廳都要看評價了
一年數萬元的保單更要看看網路評價

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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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