28歲女 既有保單檢視+新保單規劃

偉勳 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

即將邁入婚姻，確實是個非常適合檢視保單的時機

以下針對您的問題回覆：）

Q1.原本康健的需要留嗎?

康健這張保單 為終身醫療，採定額式的給付方式，最大用途在於 長期住院，以及 75歲過後 定期醫療險慢慢到達最高續保年齡無法再續保時的基本保障

考量到 收入驟減，還要再加上爸爸的保費，負擔已經有點重

新的保單甚至沒有足夠的預算做補強規劃

該保單的去留，可依循兩個原則 一為『預算有限 先保近 再保遠』

二是 年輕時先用『低保費高保障』來轉移風險並累積資產，待經濟允許再作中長期規劃

因此建議 可以刪減

Q2.因為目前疫情導致收入驟減，除了目前手上3張保單外，還要再加上爸爸的保費，負擔已經有點重，所以在新保單規劃的部分希望可以用1.5萬內把其他缺口補齊，希望大家可以給我一些建議，或是有更好的意見也請不吝提出，謝謝!

疫情導致收入驟減，是一時的，還是一輩子呢？

也就是說是否會因為 疫情散去 而逐漸回到原本的收入呢？

而保險 對於您而言 是轉移風險，財務規劃 的必需品 還是 奢侈品？

若是 必需品，那這份規劃 真的合適 『壓低預算，造成壓縮保障』嗎？

若是 奢侈品，那這份規劃，確實可以壓低預算，甚至 暫時先不規劃 也都沒有關係

承 Q1.原本康健的需要留嗎? 

康健這份保單，對於現在的您來說 是必需品 還是 可以先暫緩的計畫 不妨也可做思量

新增的台壽保單 有幾點不明白 希望與您討論：）

1. 已經做 3.三商美邦 二十年繳費心安康防癌健康保險 (XAC0) 為何還需要再加強台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC)？
   是因為 心安康防癌健康保險 (XAC0)的100萬不夠用嗎？
   還是因為 前3年保單的保障 都會打折呢？
   
   
2. 前文 有提到 想要為 未婚夫規劃重大傷病險，代表 您對於 重大傷病險 並非沒有概念，然而 身體健康的您 此份重大傷病險 保額只有10萬，是否足夠呢？
   若是 礙於 台灣人壽的投保規則，可以參考 其他公司的保險商品 在做補強
   
   
3. 預算有限的情況下，您有檢視過 公司團保 提供哪些保障嗎？
   
   

以上 回復與您，討論區為 單向說明的公開討論版，許多 針對個人情況的設計，都需要依循保戶回覆 再做詳細討論，故 回覆未必能完全切合需求

一對一 詳細討論，可點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
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偉勳 您好 (保險依師 專業敬業的為您服務) 

28歲女 既有保單檢視+新保單規劃; 性別:女; 年紀:28 ; 職業:內勤
____________
現有保單:
1.康健人壽 新一生醫事終身醫療保險 購買時間:107/06; 20年期 保額10百元 保費月繳1478
2.三商美邦
二十年繳費鍾愛久久失能照護終身健康保險 (JAD0) 購買時間:108/08 ; 20年期 保額3萬 保費年繳14850
正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR1) ; 購買時間:108/08 ; 1單位 年繳2489
個人傷害保險附約 (ADDRE) ; 購買時間:108/08 ; 保額50萬 保費年繳465
每次實支實付傷害醫療保險金限額 保額3萬 年繳保費552
3.三商美邦
二十年繳費心安康防癌健康保險 (XAC0)
購買時間:108/08
保額100萬 保費年繳18900
____________________________共$54,992_________________

預增加:台灣人壽
台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0) 20年期　10萬　2,520 元
附約 台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0) 6年期　90萬　630 元
附約 台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) 一年期　500萬　1,900 元
附約 台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 一年期　4萬　632 元
附約 台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 一年期　200萬　2,400 元
附約 台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 一年期　計劃三 (雜費15萬)　4,658 元
附約 台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 一年期　50萬　640 元
附約 台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 一年期　3萬　489 元
附約 台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 一年期　10萬　250 元
___________________________共$14,119__________________

Q1.原本康健的需要留嗎?
=== >> (54992 + 14119) = 69111 這樣的保費負擔 顯然已經太重了, 在不得已之下, 可以考慮先將 康健的 新一生醫事終身醫療保險 降低保額為 500元,
保費可降低 (1478/2) * 12 = 8868元

Q2.因為目前疫情導致收入驟減，除了目前手上3張保單外，還要再加上爸爸的保費，負擔已經有點重，所以在新保單規劃的部分希望可以用1.5萬內把其他缺口補齊，希望大家可以給我一些建議，或是有更好的意見也請不吝提出，謝謝!

=== >>
二十年繳費心安康防癌健康保險 (XAC0) 保額100萬元 保費高達18900元, 可考慮將保額降低為 80萬元, 保費降低 3780元。

三商的保費經調降後 為 (54992 – 8868 – 3780 = 42344 元) 

三商的 正健康實支實付醫療險 只能續保到 75歲, 第二家的實支實付醫療險 不建議採用台壽的新住院醫療險(HNRB), 因為它也只能續保到 74歲, 而且妳所規畫的台壽保障內容雖然很好, 但保障額度和保費顯然又超出妳的需求和收入, 一般的薪水收入者失能照護大約只需要月給付5萬元就已夠用了, 所以保險依師建議改採用全球的失能險、重大傷病及實支實付醫療險會更好更適合。

建議如下:
全球人壽醫卡照重大傷病終身保險(DCA30) + 醫療費用(XHR) + 失扶85(失能險)(XDJ30) + 醫卡照重大傷病一年期健康保險(XDC) + 傷害保險附約(XAR) + 傷害保險醫療(XMR) + 臻鑫久久豁免保費:
=== >> 年繳 13681元

重大傷病: 合計 51萬元

實支實付醫療險: 住院醫療費用(12萬~60萬)、手術費用限額最高為 22萬(55000元 * 手術給付百分率(10%~400%)、住院日額3000元(實支實付)

失能險: 確定失能之後, 第一年給付 48萬, 第二年後每月給付2萬元(年給付24萬元)

傷害保險: 50萬元

傷害保險醫療: 3萬元

豁免:  1~8級失能豁免 

偉勳 原先的保費 54992 + 14119 = 69111元 

調整後的保費: 42334元 + 新增的全球保障計劃 13681元 = 56015元

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

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