1.看您買的是傳統的利率變動型年金還是變額年金(投資型)=> 傳統型月繳有多加利息,變額年金就沒這個問題,因為會當成您是一年投資一次或每月投資一次,都可以的.
2.各家推出的不一樣,一般來說在前面的累積期(通常要十年以上)有用保險公司宣告利率累積的利變年金,也有透過連結基金的變額年金,這兩種都是在您要他變成年金時依市場當時的利率和國人的平均年齡計算每月或每年可領多少錢,之後每年可領的錢各公司的做法不同,有的是固定,有的是會按未來的利率升降有些許變動
3.若是利變型前幾年解約除了一開始的費用外仍可能有一些解約成本,若是變額年金則只有一開始的費用沒有解約成本,且變額年金可以隨時停繳沒有任何的約束,當然以上兩種均可透過保單貸款來應付緊急資金需求,利變型的可貸成數約8~9成,變額年金可貸成數約6成,以上供您參考,有什麼想法歡迎一起討論
A1.年金有分躉繳跟期繳.期繳又分年繳,半年繳,季繳跟月繳
如果是以要給付年金前,保價金累積的總金額
那的確是躉繳會比較划算
不過原因不是因為年繳是1,月繳是年繳的0.088倍,
我們這樣想就好了,我在銀行放100元,假設利率10%,兩年末我可以拿到121元
如果我是連續兩年年初在銀行放50元,兩年末我可以拿到116元
如果是連續四個半年的年初在銀行放25元,兩年末我可以拿到106元
以上就是模擬躉繳,年繳,半年繳的情況
可以看出,繳的總金額一樣,不過躉繳的總金額比較早開始就複利生息
所以躉繳是可以累積到比較多的保單價值準備金的
不過從所繳總保費的觀點來看,其實是沒有差別的
所以,要如何繳費,是依照我們現有的資金以及在退休前可以額外創造的資金而定的
如果快退休了,有一大筆錢在身上,想放年金險,那比較適合躉繳的
如果我是25歲剛出社會的菜鳥,每個月放一點會比較合適
Q2.買的時候就知道以後每個月可以領多少嗎? 還是都只是預估的勒
A2.依照845期今周刊的內容所述
年金險主要分成即期年金,利變型年金跟變額年金
即期年金是現在繳一筆,依照年金的公式,下個年度就開始領錢了
利變型年金是現在用躉繳或期繳方式累積保價金,每年保價金複利情況依照當年保險公司的宣告利率去複利
變額年金是現在用躉繳或期繳方式累積保價金,每年保價金複利情況依照要保人自己選擇的基金的操作績效去複利
因為保險公司每年的宣告利率都是不一定的 (例如國X6年期的年金險,一開始宣告利率接近3%,現在比2%少)
因為我們操作基金投資的績效每年都不同
以上兩個情況下我們並不知道要領年金前保價金實際上是多少
所以即期年金我們可以確定未來每個月或每年可以領到的年金
而利變型年金跟變額年金都是屬於推估的
Q3.解約金怎麼算阿?因為我怕我繳不完,也怕開始領之後會有別的現金需求
A3.每個商品的特性不同
所以解約金的算法不盡相同
以即期年金來說,繳一次,下一年度就開始領了,不考慮解約的問題
以利變型年金來說,以南山的商品為例子
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/ISDA2_DM.pdf
保單年度未滿四年解約都會有解約費用
未滿一年的解約費為2.5%
未滿兩年的解約費為1.5%
未滿三年的解約費為1%
未滿四年的解約費為0.1%
超過四年解約不收解約費
假設未滿一年我想解約,保價金當時是100萬,解約我可以拿回97.5萬
假設未滿四年我想解約,保價金當時是100萬,解約我可以拿回99.9萬
以變額年金而言,一樣以南山為例
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/IVA_DM.pdf
第一至六年保單年度解約費用率依序為8%/7%/6%/5%/4%/2%
滿六年不收解約費
所以
各個商品解約的解約費不盡相同,要看買的商品再針對該商品回答
另外開始領年金以後,如果選月月領或年年領
領到一半想一次整筆拿是辦不到的,這是年金險要注意的地方
p.s以上三個問題適用大部分的年金險商品