2023最完整住宅火險介紹｜房屋火險一定要保嗎？住宅火險、地震基本保險全都錄

　
你知道一年會發生多少次火災意外嗎？根據 2018 年統計，台灣在一年內共發生近 3 萬次火災，其中，有近 9,000 次是建築物火災，也就是說，平均一天會發生近 30 次的火災，總共造成了近 6 億的損失。

火災那麼可怕，除了事前預防外，我們要如何防止自己在房子不幸著火後，將自己的財務損失降低至最低呢？那就不得不跟著 MY83 一起認識「火險」了！

目錄

火險是什麼？一定要保嗎？
火險的保障有哪些？
火險的保費怎麼計算？
火險如何理賠？
常見問答

火險是什麼？一定要保嗎？

火險，顧名思義就是保障因為火災所造成的損失，是有房一族必備的險種，其中，它有兩個特性：

一、為強制投保

大部分的人都是貸款買房，當貸款時，銀行會規定一定要為房子投保住宅火險，是因為銀行擔心火災造成房屋（抵押品）有損失時，貸款人會無力償還；所以為了保障銀行及貸款人，才會要求強制投保住宅火險，意外發生時，保險公司會優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上，因為住宅是屬於自己的「財產」，所以要找財產保險公司承保，且每年都需要重新保一次，

除此之外，因為地震也可能造成房屋的損失，所以投保住宅火險外，還會強制投保地震險，如果想了解地震險的人，可以看這篇哦！
　

二、為一年期的定期產險

因為住宅是屬於自己的「財產」，因此火險要找產險公司投保，因為它是一年期的定期保險，所以每年都須向產險公司續保。

火險的保障有哪些？

火險的保障範圍很廣，尤其在 2020 年後，新增了更多保障，跟著 MY83 一起看看吧！

一、承保範圍

不只保障火災意外，還包含了閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞、竊盜等等，但也有許多不在承保範圍的事件，例如：輻射、火山爆發、洪水、恐怖攻擊等等，每一家產險公司承保及不承保的風險還是會有些許不同，詳細的內容記得在投保時詢問清楚哦！
　

二、理賠內容

住宅火險理賠範圍包含建築物本身的損失、建築物內的裝潢、建築物內動產，以及因火災需臨時住宿的臨時住宿費等，2020 年後，新增了搬遷費用補助、證件重置費用補助等等，可以看看下面這一張圖的整理：

火險的保費怎麼計算？

在討論火險保費如何計算前，我們要先了解火險保額的計算方式。

一、建築物重置成本

這些名詞看起來很複雜嗎？沒關係，我們一一來看它們所代表的意思。
　
（一）建築物本體造價總額＝建築物構造每坪單價×各類建築物使用面積（含公共設施）
其中，「每坪構造」並不是購買房屋時的費用，而是依照產險公會資訊去計算的，以在新北市 4 樓的房子，一坪落在 70,800 元，以 30 坪（含公設）來計算的話，建築物本體造價總額為 2,124,000 元。
　
（二）建築物裝潢總價
建築物裝潢總價=每坪裝潢單價 X 各類建築物使用面積（不含公共設施）。簡單來說，就是裝潢費！

因此，以一個新北市建築物本體造價總額為 180 萬、建築物裝潢總價 50 萬的房子來說，重置成本就是 230 萬（180 萬+50 萬）。不像壽險可以自己約定保額，以重置成本 230 萬來說，這就是最高可以理賠的金額了，不管保幾家產險公司都一樣。
 　

二、建築物內動產

像是沙發、電視、冷氣、電風扇等「可以移動的商品」稱為動產，但是要特別注意，像是金錢、金條、寵物等，不算在動產的範圍內，且動產設有保額上限 80 萬（2020 年新制）。

火險的保額不是越高越好，假設自己房屋發生火災當時的價值總和是 500 萬，就算投保 1000 萬的火險，也是最多只能拿到 500 萬的理賠。

火險如何理賠？

在剛剛的文章中有提到，火險的理賠包含建築物本身的損失、建築物內動產等等，但因為其理賠方式不太相同，在這篇文章中只會做簡單的討論，只要記得一個原則：建築物按重置成本理賠；建築物內動產按實際價值理賠就好！這邊想和大家介紹一個很重要的概念，就是「共保條款」，投保火險，有針對建築物和建築物內動產設定共保比例，變數有保險金額、損失時實際價值、損失金額，這個比例會直接影響到理賠金的多寡，大家要特別留意！

建築物共保比例 60 %

這個意思是，其保額必須在保險事故發生「當時」，有超過（達到）房屋實際價值的 60%，保險公司才會全數理賠損失；反之，當其比例沒有到達 60% ，則會按損失 * 投保保額 / 應保保額來理賠。

聽起來很複雜嗎？沒關係，我們來帶入簡單的數字來實際計算一次。

因為火災事故發生當下，房屋的實際價值我們無法預估，MY83會建議大家在投保當時就投保足 60% 的共保比例，以原本房屋價值 500 萬來說，就投保至少 300 萬的保額，這樣才不會在損失發生當時，因為受到共保比例限制，才發現無法全數理賠自己的損失哦！
　

動產共保比例 100 %

同樣的概念，動產的共保比例設定在 100%，MY83會建議投保當時動產價值是多少，保額就設定多少，要特別注意，保額設有上限 80 萬哦！

常見問答

Q1：沒有自己的房子，就不用保火險了吧？！

A：如果房東（房屋持有人）有為房子投保火險，但將房子租出去了，真正在住的人是房客，那麼如果火災而造成屋內有損失，因為是房客造成的，未來理賠申請很容易產生糾紛！

想一想，如果房子有被煙燻到，因為火險不賠，房東就會要求房客進行損害賠償，除此之外，房客自己買的家具、裝飾物等可能也付之一炬，還得要重新購買，可說是多重負擔。

遇到這樣的狀況，如果你是房客，請確保自己可以加保「承租人火災責任附加條款」！這個附加條款可以保障自己在租房地點發生火災時，保險公司可以也提供理賠，以下兩個步驟，就能夠確保自己就算是租屋族、碰上火災也不再自認倒楣！

先確定房東是否有替租屋處投保火險。若有，則請房東加保承租人火災責任附加條款，並由房客負擔加保的保費；而如果房東沒有幫房子保火險，房客可以自行投保住宅火險 + 承租人火災責任附加條款。記得要注意被投保的房屋地址哦！

太好了，現在我們已經認識火險可以為自己帶來的幫助了，如果有任何問題，都可以上討論區進行討論，讓自己的保險知識越來越深厚哦！