2023長期照護險全破解｜長期照護保險就可以保障長照支出？！銀髮族一定要保嗎？

2022-01-18 ｜銀髮族長期照護險失能扶助險保險類型殘扶險｜ 207574｜

　
臺灣在 2018 年已正式進入高齡社會（老年人口佔總人口比率達 14 %），等於每 100 人中，就有 14 位是老年人口，根據國家發展委員會統計，1960 年，有 20 個青壯年可以共同負擔扶養一個老年人，但到了 2020 年，平均約 4.4 個青壯年就需要負擔一個老年人，在高齡化及少子化的狀況加劇下，年輕人的負擔將會越來越重...，這時如果有保險，多少可以為自己減輕負擔。

長期照護險是什麼？保障有哪些？

高齡化社會中，第一個想到的便是「長照問題」，包含花費、機構、品質等，也有許多人會想到和「長照」有關的保險可以幫助到自己，市面上的「長期照護險」好像不錯，但保費、保障範圍等，你可能還是不很清楚，其實這類的保單有它的特別之處。

長期照護險，簡稱為長照險，以機能喪失達到需要「長期照（看）護狀態」時，即啟動理賠。理賠金包含一次給付的一次保險金，以及分次給付的分期保險金。

而常見判定為「長期照護狀態」，指的是必須符合下列標準：

標準一、生理功能障礙

進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力　（Activities of Daily Living, ADLs），需存有三項（含）以上的障礙，並且持續 90 天以上。

除此之外，還有另外一種認定標準，也符合長期照護狀態的理賠條件：
　

標準二、認知功能障礙

無法分辨時間、場所、人物三項標準中的兩項以上，經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且 持續 90 天以上，啟動理賠。
　
可以發現，並不是有請看護就可以申請得到理賠，且前兩項標準，在申請長期照顧分期保險金時，都需要每年重新提供符合「長期照護狀態」的證明才能續領，如果不符合就無法領取。MY83 在接下來的敘述中，會告訴大家可能可以替代長期照護險的險種有哪些、該注意什麼。

保費會很貴嗎？老年人一定要保嗎？

以 45 歲的女性投保終身長期照護險、保額 3 萬（每月給付 3 萬理賠金）來說，年保費就要近 40,000 元（需繳 20 年），如果加上其他險種的保費，恐怕無法負擔，且剛剛有提到，長期照護險的給付標準比較嚴苛，雖然它算是為了老年人設計的保單，但一定要保這樣的保險商品才有保障嗎？

我們投保的目的在於，當我失能或殘缺時，希望能獲得一筆錢，來減輕自己或家屬的負擔；而目前市面上除了長期照護險，還有一種失能扶助險。

如果不知道什麼是失能扶助險的人，可以先看2022最完整失能險｜基本介紹｜失能險定義是什麼？和失能扶助險有什麼不一樣？了解一下哦！

我們來看看失能扶助險及長期照護險在保障範圍上的比較：

狀況	糖尿病單腳截肢	失聰（雙耳聽不見）	舌癌（只能吃流質食物）	結果
失能險 / 失能扶助險	符合「一下肢髖、膝及足踝關節中，有兩大關節以上缺失者（9-1-2，5級失能）」	符合「雙耳鼓膜全部缺損或雙耳聽覺機能均損失90分貝以上者，（3-1-1，5級失能）」	符合「咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者（5-1-2，5級失能）」	領到失能一次金跟月扶助金
長期照護險	不符合認知功能障礙	不符合認知功能障礙	不符合認知功能障礙	不理賠

但如果是「早發性失智症」，在失能險 / 失能扶助險中，符合「中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者（1-1-3，3級失能）」，可以領到失能一次金跟月扶助金；而在長期照護險中，也符合認知功能障礙（3取2），可以領到一次金和長期照護金。

從上述的比較我們可以發現，失能險的保障範圍比較廣、相對來說在理賠認定上也會比較寬鬆，但是失能扶助險不能完全取代長期照護險，我們在接下來的投保方案推薦中，會做進一步的討論。

投保方案推薦

如果你還年輕，想先了解究竟該如何投保保險，才能確保自己在年老時過上有保障的生活，我們專門寫了一篇2022銀髮族保險規劃｜銀髮族需要買保險嗎？要買多少？幫助你確認自己的保障是否足夠、該如何投保。

而如果你是「目前身上完全沒有保險（儲蓄險除外）的中年人」，中年後才開始考慮買保險，且預算有限，沒辦法買齊所有險種，因此特別想了解老年後，和「長期照護」有關的投保方式，可以參考 MY83 提供的兩個方案，斟酌考慮哪一個比較適合自己。

方案一、終身長期照護險（不還本）

包含一次給付的一次保險金，以及分次給付的分期保險金。

45 歲的女性，投保終身長期照護險，保額 3 萬
保障範圍	符合長期照護標準，一次給付 30 萬（保額的 10 倍)；並每月給付 3 萬（保額），最高給付 540萬（180 個月）
年繳保費	約 4 萬
總繳保費（繳費 20 年）	約 80 萬

方案二、終身失能扶助險（不還本）

包含失能後一次給付的失能慰問保險金、及後續定期給付的失能扶助金。

45 歲的女性，投保終身失能扶助險，保額 3 萬
保障範圍	符合重大失能標準（即1-6級失能），一次給付 72 萬失能慰問保險金（保額的24倍)；並每月給付 3 萬（保額），最高給付 1,800 萬（保額的 600 倍）
年繳保費	約 2 萬
總繳保費（繳費 20 年）	約 40 萬

可以發現，投保終身失能扶助險，保費及保障上似乎都略勝一籌，但這僅是挑選特定人壽的保險商品來做比較，其保費及保額的數字都不精確，且要特別注意，失能扶助險不能完全取代長期照護險，兩者的理賠標準也不一樣，失能扶助險需符合「失能給付標準」（多以身體機能障礙判定）才能啟動理賠。這些小細節，也是在選擇該投保哪一個險種前需要留意的部分。

當然，人漸漸老去之後，也不是只有需要長照、或失能的風險，許多疾病醫療、意外醫療等花費也須留心，MY83 還是建議大家，保險要越早投保越好，不但保費較便宜、可以順利核保的機會也較大，如果爸媽年紀還沒有很高，建議可以參考 MY83 的成人罐頭保單，投保完整的險種，才能因應各種狀況，申請到對應的理賠金，而如果是已經有體況的爸媽，也不需要太緊張，可以在討論區發問，尋求其他保戶或業務員的協助哦！